Манифест обманутых вкладчиков
Проект
Манифест обманутых вкладчиков
(публичное воззвание к депутатам Верховной Рады, Президенту Петру Порошенко,
Премьер-министру Арсению Яценюку и Генеральному прокурору Украины)
(публичное воззвание к депутатам Верховной Рады, Президенту Петру Порошенко,
Премьер-министру Арсению Яценюку и Генеральному прокурору Украины)
Мы, граждане Украины, гривневые и валютные вклады которых экспроприированы органом госрегулирования, декларирующим «защиту прав и законных интересов вкладчиков банков, укреплении доверия к банковской системе Украины, стимулировании привлечения средств в банковскую систему Украины», публично обвиняем:
-- Фонд гарантирования вкладов физических лиц в том, что на практике эта организация, действующая от имени государства, не защищает, а нарушает права вкладчиков, снижает доверие к банковской системе Украины и стимулирует отток средств вкладчиков из банковской системы;
-- представителей государственной власти, которые на словах декларирует свою якобы приверженность в борьбе с коррупцией, защите прав и интересов простых граждан, и реализации европейского вектора развития Украины и т.д. -- в умышленном создании коррупционных, рейдерских и грабительских схем, вписываемых в рамки действующего законодательства и откровенно игнорирующих нормы Конституции Украины и права человека.
-- Фонд гарантирования вкладов физических лиц в том, что на практике эта организация, действующая от имени государства, не защищает, а нарушает права вкладчиков, снижает доверие к банковской системе Украины и стимулирует отток средств вкладчиков из банковской системы;
-- представителей государственной власти, которые на словах декларирует свою якобы приверженность в борьбе с коррупцией, защите прав и интересов простых граждан, и реализации европейского вектора развития Украины и т.д. -- в умышленном создании коррупционных, рейдерских и грабительских схем, вписываемых в рамки действующего законодательства и откровенно игнорирующих нормы Конституции Украины и права человека.
Доказательством обоснованности первого обвинения являются официальные данные НБУ, согласно которым отток вкладов из банковской системы в 2014 году установил сразу два антирекорда за все время независимости Украины: по величине и по длительности. По данным НБУ, за десять месяцев 2014 года вкладчики забрали из банков почти 48 млрд. гривен и 8,3 млрд.долларов, сократив депозитный портфель в гривне на 19%, а в долларах – на 36%.
Вэб-сылка: //focus.ua/money/320103/
Доказательством обоснованности второго обвинения являются: -- данные доклада экспертов "Центра политико-правовых реформ" (ЦППР), которые проанализировав 57 законопроектов и девять действующих законов, пришли к выводу, что 82% проекта законов и все без исключения законы "заражены" коррупциогенностью.
Вэб-сылка: //zn.ua/POLITICS/lvinaya-dolya-zakonov-i-zakonoproektov-soderzhat-korrupcionnye-dyry-171934_.html
-- анализ явных нарушений прав вкладчиков, обусловленных положениями законов Украины «О банках и банковской деятельности», «О системе гарантирования вкладов физических лиц» и решениями, принимаемыми НБУ и ФГВФЛ, изложенный в Пояснительной записке.
***
Мы, вкладчики украинских банков, требуем от представителей государственной власти реализации наших следующих требований:
1. Создать временную следственную комиссию Верховной Рады Украины по вопросу деятельности НБУ и ФГВФЛ, нарушающей права вкладчиков банков и дестабилизирующей состояние финансовой системы страны.
Наше предложение: на период работы комиссии и проведения расследования отстранить от своих должностных обязанностей главу НБУ Валерию Гонтареву и главу ФГВФЛ Константина Ворушилина, в связи с тем, что:
- НБУ провалил выполнение «Основных положений финансово-кредитной политики» на 2014 и 2015 годы;
- руководство ФГВФЛ не только не принимает должных мер для обеспечений эффективной защиты прав и интересов вкладчиков, но и напрямую само их нарушает (в частности, третий год не пересматривая размер компенсации по вкладам) - что привело к панике вкладчиков и дестабилизации финансовой системы страны.
2. В срочном порядке внести изменения в закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», позволяющие остановить «узаконенный грабеж» вкладчиков банков, признанных НБУ неплатежеспособными, вернув процесс защиты прав вкладчиков в конституционное поле. А должностных лиц, виновных в нарушении прав вкладчиков привлечь к правовой ответственности.
Наши предложения:
2.1. Привести размер компенсации средств по вкладам в соответствие с уровнем инфляции, курсом валют и размером базовой годовой ставки сбора. А именно:
а) Отменить единый размер компенсации средств по вкладам. Установить три базовых ставки размера компенсации средств по вкладам: 1) в гривне; 2) в долларах США, 3) в евро. б) В качестве базы для расчета размера компенсации и отправной точки в реализации курса на европейские нормы, использовать цифру в 25 тысяч евро.
в) Размер компенсации средств по вкладам в гривне рассчитывается по формуле: 25 000 евро × курс НБУ на день признания банка неплатежеспособным × понижающий коэффициент 0,62. (Примечание: применение понижающего коэффициента обусловлено разным размером базовой годовой ставки сбора в ФГВФЛ: 0,5 (по вкладам в гривне), 0,8 (по вкладам в иностранной валюте))
2.2. Устранить ограничение прав граждан по имущественному признаку в отдельных положениях ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», согласно которым выполнение обязательств ФГВФЛ перед вкладчиками исчерпывается выплатой компенсации по вкладам, не превышающим уровень гарантированных выплат.
А именно: внести изменение в ст. 52 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц», приведя его в соответствие со здравым смыслом и ст. 112 Гражданского Кодекса Украины. Предлагаем удовлетворение требований вкладчиков – физических лиц в части, превышающей размер выплаченных гарантированных выплат, и удовлетворение требований ФГВФЛ объединить в одной очереди (пропорционально сумме требований, принадлежащих каждому кредитору одной очереди).
3. Усилить правовую ответственность руководства НБУ за выполнение «Основных положений финансово-кредитной политики».
4. Усилить правовую ответственность руководства ФГВФЛ за нарушения прав вкладчиков.
5. Усилить правовую ответственность руководства банков в части обеспечения гарантий возврата вкладов реализацией механизмов, которые, с одной стороны, обеспечат руководству банка возможность контроля за действиями ФГВФЛ (дабы не допускать возможности реализации имущества банка по демпинговым ценам), а с другой – в случае, когда реализация активов и имущества банка не позволяют удовлетворить требования кредиторов, покрывать издержки за счет имущества акционеров банка (при наличии соответствующего судебного решения).
Мы уверены в том, что реализация предложенных нами мер значительно улучшит защиту прав вкладчиков и вернет доверие граждан как к банкам, так и к действующей власти.
Приложение к Манифесту обманутых вкладчиков
Пояснительная записка с анализом нарушений прав вкладчиков
Нарушение №1:
Глава ФГВФЛ Константин Ворушилин обвиняет вкладчиков, разбивающих свой крупный вклад на части по 200 тысяч гривен едва ли не в мошенничестве:
«У нас постоянно пытаются украсть деньги. Каким образом? Старая схема. Идет разбивка: большой вкладчик разбивает несколько миллионов гривен или долларов на массу мелких вкладов по 200 тысяч гривен. Таким образом вся нагрузка ложится на Фонд...»
За этими словами скрывается досада «слуг народа», когда им не удается отобрать средства у вкладчиков, разместивших средства в банке на разные имена. Однако несправедливость состоит вовсе не в том, что кто-то оказался умнее тех, кто узаконил механизм конфискации средств вкладчиков, а в том, что в законе Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» напрочь отсутствуют механизмы, обеспечивающие социальную справедливость. И не учитывающие такие показатели, как возраст вкладчика, состав семьи, уровень доходов, сумма всех вкладов в разных банках и т.д.
Несправедливо то, что миллиардер, разместивший в банке один из своих миллионов на имена пятерых людей, получит от ФГВФЛ 100% компенсацию вложенных средств, а пенсионеру, разместившему на своем вкладе 400 тысяч гривен – вернут только 50% его средств. При том, что, к примеру, у него на иждивении находится больная жена, которая просто не в состоянии прийти в банк, и безработный внук.
Но у Константина Ворушилина болит голова не о том, как лучше защитить права и интересы пенсионеров, а как больше «урвать» средств у вкладчиков.
Лучше бы он обратил внимание на то, что размер гарантированной выплаты в 200 тысяч гривен в полтора раза меньше цены базовой комплектации такого бюджетного авто как «Chevrolet Aveo» -- то есть размер выплат, не менявшийся с августа 2012 года, давно пора пересмотреть. Но чиновники ФГВФЛ категорически против. Так чьи интересы они на самом деле защищают – вкладчиков или собственные?
Нарушение №2:
В договорных отношениях между клиентом и банком четко закреплено обязательство возврата банком средств вкладчиков именно в той валюте, в которой и делался вклад. Подключение ФГВФЛ в процесс ликвидации банка, во-первых, избавляет банк от выполнения своих обязательств перед клиентом в полном объеме, а во-вторых, позволяет ФГВФЛ экспроприировать валюту всех вкладчиков банка в пользу НБУ в стопроцентном объеме. То есть в нормах закона изначально прописана безнаказанная возможность НБУ и ФГВФЛ лишать вкладчиков банков их собственности так сказать без суда и следствия.
Прямые потери вкладчиков, чьи депозитные вклады были размещены в иностранной валюте, неизбежны даже в том случае, когда сумма средств, находящихся на депозитном или поточном счете не превышает размер гарантированной компенсации по вкладу.
Пример: вкладчику с объемом депозита в 1000 долларов США вернут «взад» 23 300 гривен (по курсу НБУ 23,3 грн/1 USD на момент признания банка неплатежеспособным). После чего возможность обменять свои гривны на доллары он может только по банковскому курсу (как минимум 23,7). В итоге ему вернулась вовсе не та тысяча, которую он сберегал в банке, а всего 983 доллара.
Нарушение №3:
Вклады в иностранной валюте подвергаются большей налоговой нагрузке, а размер гарантированной суммы выплат одинаков и для вкладчиков депозитов в гривне, и для валютных клиентов банков:
Стаття 26. Гарантії за вкладом
1. Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами, встановленого на дату прийняття такого рішення, незалежно від кількості вкладів в одному банку. Сума граничного розміру відшкодування коштів за вкладами не може бути меншою 200 000 гривень. Адміністративна рада Фонду не має права приймати рішення про зменшення граничної суми відшкодування коштів за вкладами.
Стаття 22. Регулярний збір до Фонду
1. Учасник Фонду зобов’язаний станом на останній робочий день кожного кварталу здійснювати нарахування регулярного збору до Фонду. Розмір базової річної ставки збору становить 0,5 відсотка бази нарахування в національній валюті та 0,8 відсотка бази нарахування в іноземній валюті. Базою нарахування є середньоарифметична за розрахунковий період сума щоденних балансових залишків на рахунках з обліку вкладів та відсотків за ними.
По столь извращенной логике можно брать за вход в сортир с блондинок 5 гривен, а с брюнеток аж восемь. Что вообще-то является дискриминацией по цвету волос.
Разная цена может быть лишь у различного уровня сервиса. И логично было бы сразу установить две планки: скажем, 200 тыс. грн -- для вкладчиков с депозитами в гривне, и 320 тыс. грн – для вкладчиков с депозитами в иностранной валюте (принцип: больше платишь – больше получаешь).
Нарушение прав вкладчиков №4:
Отсутствие различия между двумя категориями вкладчиков: владельцами депозитов в гривне и владельцами депозитов в иностранной валюте, изначально ставит их в неравное положение.
Понятно, что при существующих темпах инфляции пытаться накапливать свои сбережения в гривне равносильно тому, что летом хранить снег на крыше. Но потеря накоплений из-за инфляции компенсируется банками более высокими процентными ставками по гривневым депозитам, чем по валютным.
Вторым преимуществом владельцев гривневых депозитов является наличие четкого ориентира -- утвержденного размера гарантированных выплат по вкладу. И пока сумма средств на депозите не превышает порог в 200 тыс. гривен – вклад клиента банка защищен на 100%.
А на что должны ориентироваться вкладчики депозитов в валюте, если они не в состоянии заранее угадать – а какой курс валют установит НБУ уже завтра? Владельцы валютных вкладов имеют право на наличие четкого ориентира для минимизации существующих рисков. И если бы представители ФГВФЛ действительно стремились защищать права вкладчиков, то в законе должна была быть отражена норма, привязывающая размер гарантированных выплат к курсу валют.
Ничего сложного в этом нет: просто на момент принятия закона фиксируется соотношение национальной денежной единицы к доллару США (отдельно) и евро (отдельно). И тогда сразу понятно, что в 200 000 гривен по состоянию на 21.08.2012 года (дата утверждения размера гарантированных выплат) составляет 25 000 долларов США или 20 300 евро (согласно официального курса НБУ на 21 августа 2012 года). И этот расчет должен либо пересматриваться ежеквартально, либо в качестве расчетной базы нужно использовать доллар или евро (а уж к нему привязывать расчет компенсации в гривне).
Визуализация схемы обмана вкладчиков, заложенная в нормы Закона:
Для наглядности покажу схему, позволяющую лучше понять механизм грабежа вкладчиков с депозитами в иностранной валюте, когда чем больше они платят в Фонд гарантирования вкладов, тем меньше получают в итоге.
Примечание (!): расчет регулярного сбора, ежеквартально уплачиваемого банками в ФГВФЛ, условный, так как я не являюсь специалистом в данной сфере.
Подведем итоги: - с обладателя вклада в 200 000 гривен за период с сентября 2012 по март 2015 в Фонд гарантирования вкладов банком перечислено 11 тыс.гривен. И его вклад Фонд компенсируют на 100% - с обладателя вклада в 25 тыс. долларов (что в августе 2012 года было эквивалентно 200 тыс. грн) за тот же период в Фонд перечислено 24 578 грн. Но в случае признания его банка неплатежеспособным, всю валюту у него заберут, а компенсируют в гривнах только треть его вклада.
И это справедливо? По мнению вкладчиков – нет. По мнению «воров в законе» -- всё законно. А что касается соблюдения принципов справедливости, то это категория этики. Какое, спрашивается, отношение к этой философской дисциплине имеют доблестные чиновники? Они в рабочее время про родину думают, а не про какую-то там справедливость.
Нарушение прав вкладчиков №5
Ну и просто хочется рукоплескать талантам, придумавшим данный закон, когда речь идет о перспективах возвращения вкладов, превышающих установленный размер гарантированных вкладов. Потому, что ФГВФЛ в данном вопросе законно «умывает руки»:
Стаття 52. Черговість та порядок задоволення вимог до банку, оплата витрат та здійснення платежів
1. Кошти, одержані в результаті ліквідації та реалізації майна банку, спрямовуються уповноваженою особою Фонду на задоволення вимог кредиторів у такій черговості:
1) зобов’язання, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю та здоров’ю громадян;
2) грошові вимоги щодо заробітної плати, що виникли із зобов’язань банку перед працівниками до прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідацію банку;
3) вимоги Фонду, що виникли у випадках, визначених цим Законом, у тому числі щодо повернення цільової позики банку, наданої протягом здійснення тимчасової адміністрації з метою забезпечення виплат відповідно до пункту 1 частини шостої статті 36 цього Закону, та щодо покриття витрат Фонду, передбачених у пункті 17 частини п’ятої статті 12 цього Закону;
4) вимоги вкладників - фізичних осіб у частині, що перевищує суму, виплачену Фондом;
5) вимоги Національного банку України, що виникли в результаті зниження вартості застави, наданої для забезпечення кредитів рефінансування;
6) вимоги фізичних осіб, платежі яких або платежі на ім’я яких заблоковано (крім фізичних осіб - суб’єктів підприємницької діяльності);
7) інші вимоги, крім вимог за субординованим боргом;
8) вимоги за субординованим боргом.
Совершенно очевидно, что законодательно должна быть закреплена норма, ограничивающая аппетиты Фонда гарантирования вкладов и учитывающая интересы вкладчиков.
Отдельные должностные лица обвиняют банки чуть ли в не в том, что это финансовые пирамиды. А вкладчиков банков в том, что они де сами виноваты, что доверили свои средства аферистам.
Подобные заявления, мягко говоря, не соответствуют действительности. Банк берет «короткие кредиты» у вкладчиков (скажем под 20% годовых), а раздает эти средства на более длительный срок уже под 30%. И все как бы в выигрыше – банк, вкладчики и лица, взявшие в банк кредит.
Но если НБУ признал по каким-то действительным или формальным поводам банк неплатежеспособным, а ФГВФЗ заблокировал его счета, то одновременно расплатиться со всеми вкладчиками банк чисто физически не способен. ФГВФЗ открывает такому банку кредит и, кончено же, делает это вовсе не безвозмездно. Причем все расходы на погашение полученного от ФГВФЛ кредита ложатся вовсе не на сам банк, а на его вкладчиков, вклады которых превышают размер гарантированных выплат.
Что, конечно же, не есть справедливо. А такая категория этики, как «справедливость», одновременно является одной из ключевых составляющих категорий понятия «Право». Что прямо прописано в статье 3 Гражданского Кодекса Украины.
Так что справедливо было бы не перекладывать всю вину за банкротство банка на плечи и без того пострадавших вкладчиков, но и перераспределять потери как на акционеров банка, так и на сам НБУ. Так как в распоряжении Регулятора находится множество механизмов, чтобы вовремя вмешаться в работу банка, с целью не допустить его банкротства.
Кому выгоден грабеж вкладчиков?
Очевидные алогизмы в тех или иных сферах деятельности и «двойные стандарты» в законодательстве выгодны в первую очередь тем структурам, которые от имени государства призваны контролировать эти сферы. К примеру, «откаты» от имитации контроля государственного запрета на занятие проституцией получают сотрудники Департамента по борьбе с преступлениями, связанными с торговлей людьми. Так, по словам министра МВД Авакова, только в одном Киеве объемы ежемесячных доходов руководства киевского управления ДБСТЛ от «борьбы с проституцией» составляли около 350 000 долларов. И такая же ситуация во всех остальных сферах деятельности, опутанных паутиной коррупции.
Что касается нашего конкретного случая, то здесь, образно говоря, за километр видны «торчащие ушки» коррумпированных представителей НБУ и ФГВФЛ, занимающихся узаконенной экспроприацией средств вкладчиков и «дерибаном» активов банков.
Возможность реализации рейдерских схем захвата активов банков здесь даже не вуалируется – «право на расправу» прямо прописано в тексте закона, гарантирующего псевдо-защитникам интересов вкладчиков отсутствие какой-либо правовой ответственности за их действия.
Что делать?
Понятно, что в условиях, когда за период с января прошлого года по 1 марта года текущего, внутренний государственный долг вырос почти в два раза (с 284 млрд. до 557,5 млрд), внешний – во все три (с 584,1 млрд до 1 613,5 млрд. грн), а международные валютные резервы НБУ снизились почти в четыре раза с 20,4 млрд. долларов США до 5,6 млрд. (по данным финансового портала «Минфин»), велико искушение властьимущих в очередной раз решить все проблемы за счет «маленьких украинцев». Благо на депозитных счетах только первой двадцатки банков находится сумма превышающая бюджет страны (больше 450 млрд.грн).
Но лично я категорически против планов ФГВФЛ отобрать у меня средства, которые я десять лет копил в банке «Киевская Русь». Отмечу, что сам банк, который НБУ признал 19 марта неплатежеспособным, отнюдь не отказывался от возвращения моих средств в полном объеме. Так что помощь НБУ и ФГВФЛ в ликвидации банка, который 2014 год закончил с прибылью, нам, вкладчикам, была не нужна и даром.
Обанкротить банк, чтобы выкинуть на улицу лишнюю тысячу людей (переведя служащих банка «Киевская Русь» в разряд безработных), создать препятствия в работе сотен малых предприятий (заблокировав на несколько месяцев счета юрлиц) и вернуть вкладчикам «гривенник, забрав рубль» -- ума много не нужно.
Но что-то я дико сомневаюсь в том, что действия по экспроприации средств вкладчиков вернут к банковской сфере доверие граждан и способны оздоровить финансовый сектор. Так что пора бы государственным мужам, наконец, разобраться с законом «О системе гарантирования вкладов физических лиц» и принципами деятельности Фонда гарантирования вкладов физических лиц. И навести в данном вопросе порядок, позволяющий вернуть доверие вкладчиков к отечественной банковской системе.
А что касается способов выхода из финансово-экономического коллапса, то вообще-то есть куда как более гуманные способы, чем экспроприация средств вкладчиков в духе проведения продразверсток карательными отрядами большевиков.
В конце концов, часть средств, находящихся на депозитных счетах вкладчиков выше определенной суммы, можно «заморозить» на период выхода страны из критической ситуации, переведя их в облигации госзайма. Или отобрать вклады у населения проще, чем договориться с банками и их вкладчиками полюбовно?
Послесловие
Пригашаю всех желающих поправить, дополнить и конкретизировать текст проекта Манифеста, после чего можно будет приступить к его утверждению, сбору подписей и доведению до сведения всех лиц, ответственных за защиту наших конституционных прав и интересов.
Олег Федоренко [email protected]
Добавить в:
